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상담사례/대출상식

후순위아파트담보대출이란? LTV한도가 부족할때 추가적으로 이용해보자.

관리자  22-03-05 15:46 355

 

아파트의 경우 처음 매매할때 대부분 자금이 부족하기 때문에 매매잔금용도로 

시중은행 및 보험사에서 주택담보대출을 이용하게 됩니다.

 또는 전세를 끼고 매입하거나 잔금을 전세보증금으로 처리하는 경우도 많습니다. 



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 이렇게 본인이 거주하는 경우와 전세입자가 거주하는 아파트의 경우

 대출한도를 추가적으로 이용하려면

 기존에 사용하고 있는 담보대출금액과 

세입자의 전세보증금 금액을 확인해 봐야 합니다.


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  먼저 본인이거주하고 있고 기존에 시중은행에서 담보대출을 이용하고 있으면

 기존에 주택담보대출을 이용한

 금융기관에 먼저 추가대출 한도가 나오는지 확인하는게 좋습니다.



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아파트가 어느 규제지역에 속하는지 체크!   


투기과열지구는 아파트시세대비 LTV한도 비율은 40% 이내 , 조정대상지역은 LTV 50%이내 , 

비조정대상지역은 LTV 70% 이내 입니다.(1주택자기준)  


 예를 들어 아파트 시세가 7억인 경우 투기과열지역은 7억X40% = 2억8천만원 , 

조정대상지역은 50% ,  3억5천만원까지가 시중은행에서 

이용할수 있는 주택담보대출 한도 입니다.



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여기에 추가적으로 고려해야할 사항은 소득증빙 입니다.

  소득대비 총부채상환비율 DTI , DSR 입니다.


(특히,DSR 부분이 최근에 강화되면서 

LTV 한도가 남아 있어도 소득증빙 문제로 시중은행 추가대출이

 거절되는 경우가 빈번합니다.)   


이러한 조건이 충족이 되면 기존담보대출 이용중인 은행에서

 추가한도를 문의해 볼수 있습니다.

  하지만 시중은행에 따라서 규제정책으로 인해 한도가 

남아 있어도 거절하는 경우가 많습니다.


 기준금리가 낮았던  1,2년전에 아파트담보대출을 이용했던 분들은 대부분 

대출금리가 2%대 또는 3%대를 사용하고 있을 겁니다.


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 LTV 한도가 남아 있지만 추가대출이 어려워 전체대환하면서

 갈아타게 되면 지금은 기준금리가 높아져 시중은해이라고 해도

 거의 4%대 이상 금리가 적용이 됩니다.

   전체 금액의 금리가 상승하기 때문에 이자 부담이 커지게 됩니다.   





후순위아파트담보대출이란?



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  기존에 사용하고 있는 낮은 금리의 시중은행 주택담보대출은 그대로 두고 , 

추가적으로 필요한 금액만큼 후순위담보대출을 이용하는 방법입니다. 

일반적인 생활안정자금, 사업자금 , 과도한 신용대출로 

인한 채무통합용 자금등 금융기관마다 여러가지 용도에 맞는

 후순위상품이 있기 때문에 이용자의 조건에 따라서 맞는 금융기관

 후순위추가담보 상품을 선택해야 합니다.


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예를들어 사업자의 경우에는 사업자 전용 후순위담보를 이용해야 

금리와 한도면에서 좀더 유리하며,

 신용이 낮은 저신용자 , 다주택자의 전세퇴거자금 , 단기로 사용하는 단기자금, 

압류,가압류 법적권리관계가 있는 경우 상황에 맞는 금융사의 

후순위상품을 선택해야 승인율이 높아집니다.


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한도비율과 금리와의 관계


후순위추가담보대출은 다른 금융기관(시중은행,보험사등) 후순위로 진행이 되기 때문에

 선순위 시중은행 보다 상대적으로 손실 리스크가 높습니다. 

또한 자금조달금리에서 시중은행보다 비교적 높은 금리로 자금을 

조달하기 때문에 금리가 다소높게 책정이 됩니다.

  최근에는 금융기관 유동화상품으로 인해 자금조달을 좀더 낮게 적용이 

되면서 중금리 상품이 늘고 있습니다.

   금리 부분은 2금융권 3금융권 모두 대부분 신용등급과

 LTV비율에 따라서 적용이 됩니다. 

 

특히,시세대비 사용하는 대출한도비율이 중요합니다. 

 

예를 들어 아파트시세대비 선순위채권최고액(근저당설정금액)+후순위추가대출

 합계금액이 아파트시세의 70% 이내, 80%이내 90%이내 95%이내에 따라서 금리차이가 나게 됩니다. 

 적당히 필요한 만큼만 추가한도 이용을 권해드립니다.


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후순위추가대출은 대부분 시중은행에서 더이상 추가대출이 불가할때 , 

사업자금용도의 높은 추가한도필요,

  과도한 신용대출로 인해 신용저하로 신용채무 정리용으로 추가담보대출 사용 ,

 낮은 신용점수로 인해 시중은행 대출 이용 거절 ,  

세입자 후순위로 이용할때 , 각종세금체납으로 인한 압류,가압류 정리 및

 추가자금 이용등 다양한 목적으로 이용할수 있습니다.  


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후순위추가담보대출 금리비교 전문사이트 위드비즈론은 정식등록된 업체별

 이용가능 한도 , 금리 , 심사조건등을

 보다 손쉽게 확인해 볼수 있으며 홈페이지에서 간단히 

업체별 한도와 금리를 확인해 볼수 있습니다.


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  또한 , 이용자의 상황과 조건에 따른 전문가의 무료 컨설팅을 받아 볼수 있습니다.

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