집담보대출 후순위LTV 이용 한도 (아파트기준) > 상담사례/대출상식

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상담사례/대출상식

집담보대출 후순위LTV 이용 한도 (아파트기준)

관리자  22-09-13 16:34 424


         아파트를 기준으로 추가적인 담보대출을 이용할때

        적용되는 기본적인 후순위 LTV한도 계산 입니다. 


현제 규제지역 LTV 비율은 아래와 같습니다.(1주택자 기준)


1금융권 시중은행기준

 

투기과열지역 LTV 40%

조정대상지역 LTV 50%

비조정대상지역 LTV 70%



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추가적으로 총부채상환비율 DSR 40% ~ 50% 적용

이처럼 한도가 제한되어 있기 때문에 시중은행에서

규정으로 정해놓은 한도 이상으로는 주택담보대출 이용이 어렵습니다.

 

가끔 , 여유 금액이 좀 남아 있는데 왜 안나올까 ?  

하고 물어보시는 경우도 많습니다.


예를들어  시세가 7억인 조정대상지역 에서 시중은행에서


3억원을 사용중일때 ,

조정대상지역은 LTV 50% 이내 입니다.  

7X50% =  35천만원이 가능 금액입니다. 

 

계산상으로는 3억을 사용중이니 5천만원이 더 나오지 않느냐 라고 하지만,

 은행에서을 비롯한 금융권에서는 돈을 빌려준 원금 3억원에

대부분 120%의 채권최고액 근저당  등기부에 설정하게 됩니다.


             

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3억원 X 120% =  36천만원 근저당 설정,  

이렇게 되면 50% 비율이 넘게 됩니다

(근정당설정금액 채권최고액기준 적용)



만약 조금 남아 있다고 하더라도 은행에서는

 총부채상환비율 DSR을 충족해야 하고

 

대부분 은행에서는 후순위를 선호하지 않기 때문에

 전체를 갈아타는 조건으로만 진행하려 합니다.      


하지만, 지금과 같이 금리가 높아진 상황에서 전체 담보대출을 갈아타게 되면

 전체금액에 적용되는 금리가 높아지기 때문에 비 효율적이 됩니다. 


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현재 금리가 높아진 금리로 받기에는 전체 이자가 너무 올라가게 됩니다. 

  

필요한 추가자금만  후순위담보 상품을 단기간 이용하는게 보다 효율적 입니다.

  

1금융권 시중은행의 경우 안정적인 채권 확보를 위해 

낮은 금리로 이용할수 있지만 한도를 적게 해줍니다.


하지만 2순위, 3순위로 들어가는 후순위 금융권의 경우 리스크 

부담과 조달금리로 인해 금리 부분은 좀더 높게 책정이 되지만, 

비교적 높은 LTV 한도를 이용할수 있어 보다 효율적으로 이용할수 있습니다.   


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사용처 용도증빙에도 제한이 없기 때문에 여러가지 

목적으로 후순위추가담보대출을 활용할수 있습니다. 


최근에는 높아진 금리로 인해 신용부채 정리용으로도

 후순위추가담보대출 이용을 많이 사용합니다

 

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 신용관련 대출은 사용할수록 신용점수가 떨어지기 때문에  

나중에는 10%중후반까지 금리가 높아지게 되어 있습니다. 


 계속해서 신용점수가 낮아지게 되면 나중에 주택담보대출 이용도 어려워 지기 때문에

 가급적 신용대출은 빠른시일에 정리하는게 신용관리에 좋습니다.

 

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 신용관리를 위해서도 신용부채의 건수를 줄여야 합니다. 


또한, 후순위담보에 관련해서 사업자를 비롯한 

여러가지 조건의 상품들이 많이 나와 있습니다.


  개인사업자 상품일반 직장인도 이용할수 있는 신규사업자 상품 ,

 저신용자 분들이 이용할수 있는 상품다주택자의 전세퇴거자금,

 세입자 미동의 추가한도등  용도와 심사조건에 맞게 잘 선택해서 이용해야 합니다.

  

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지역별로 아파트시세, 평수등에 따라서 차이는 있지만 

(아파트기준 시세의 80% ~ 95% LTV한도)를 이용 할수 있습니다.

 

​지금은 주택담보대출이 여러가지 규제로 인해 많이 복잡해져 있습니다.


   아파트 시세대비 대출한도 LTV 비율 , 자금용도등에 따라서 

개인의 상황과 심사기준에 맞는상품을 잘 선택해야 합니다. 

  

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금융전문가와 상의하시면 보다 빠르고 신속하게 

  추가한도를  확인해 볼수 있습니다.


 

여러가지 문제로 시중은행에서 거절된 경우

 

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이자율: 연~20% 이내 연체이자율:연20% 이내 (단, 2018.02.08 부터 체결되거나 갱신되는 계약에 한함)
중도상환수수료는 계약기간 이내 조기상환시, 조기상환금의 4% 이내 적용 ( 중도상환수수료는 기납이자 포함 연20% 이내 )
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1,000,000원의 대출이 실행됐을 시 최대 연20% 적용하여 원리금균등상환방법으로 이용하는 경우 총 상환금액 1,111,614원 입니다. (단, 대출상품 및 상환방법 등 대출계약 내용에 따라 달라질 수 있습니다.)
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